Time is money. 時間就是金錢,而金錢也具有時間價值,不同時間點的貨幣具有不同的價值,貨幣的現值與往後的終值必定不相同,影響其中即是利率。

  由利率所帶來的利息,是投資的收益、借貸的成本,更是貨幣所帶來的時間價值。比如投資債券、基金每個月會收到的一筆利息;房屋貸款每個月你要付銀行的利息,利息費用告訴你進行投資、借貸的具體的收益或成本,因此,不僅是存錢會有利息產生,只要會使貨幣經歷不同利率的時間點,就有貨幣價值的增減、利息的產生。

  因此,利率是衡量是否要投資、借貸的依據,懂利率是財務規劃上不可或缺的知識,所以,接下來將介紹幾個重要的利率觀念。

分清楚月利率、年利率

  利息有兩種計算方式,單利及複利。

  單利是每期會獲得相同利息,每期本金僅會乘上利率(1 + r %),複利則是利上加利,利息再回到本金計算。以下舉例來看利息:

  若在銀行存入本金 10,000 元,年利率為 12 %,若不領出利息及本金,兩年後本金及利息總共多少?

                       以「年利率」計算

  從上面數字的變化可看出,單利及複利在短期間內對現金流的影響相差不多,然而,一旦把時間拉長,複利所造成的資金變化竟和單利計算的結果可差到快 3 倍,因此,不可輕忽複利的效果。

  上述的計算是採年利率,但大多數貸款都是採月利率計息,因此,我們將上述計算採月利率 1 %(年利率 12% / 12 = 1%)計息,答案會如何?(仍然以年來看數字變化)

                          以「月利率」計算

  對比採年利率、月利率的結果,會發現單利無影響,但複利計算來看,採月利率及年利率的結果相差一萬多,而在這裡是因本金僅有一萬,若本金是百萬、千萬,複利結果應當相差更多倍。

  從上面的舉例可以推知,如聽到利率很低比如 1.44%、1.56% 等等,勿太高興,應該先確認是月利率或者年利率。

固定、浮動利率該怎麼選?

  而市場上也很常看到固定利率與浮動利率,以下將說明兩者為何及差別、什麼時機適合使用。

  固定利率是指不隨市場利率做調整,從一開始就固定是某利率值。而浮動利率則是隨著中央銀行升息、降息,市場變動的利率。

  當利率是借貸的成本時(比如房貸),應當選擇何者呢?建議如預期未來利率會較低,可選擇浮動利率,將可以享受低利率帶來的好處,雖然利率會浮動,但每期要還金額不變下,會加速每期本金的還款。反之,利率是投資的收益時(比如存款),未來利率會走低,則要選固定利率,才可以讓每期收到的利息不會降低。

魔鬼藏在細節裡-借錢請小心利率陷阱

  在先前【運用簡單小撇步,存下人生第一桶金】這篇有說明針對收入如何做金錢控管,這裡則要提醒一項重要概念:

  借錢比存錢請更小心利率的陷阱,因為少賺存錢所收的利息不會讓自己額外損失什麼利益,但借錢不小心很可能會讓你多付出額外成本。

  切記借錢時千萬要搞清楚利率是單利或複利;是年利率還是月利率計算;採固定利率或浮動利率,這些小細節牽動著借貸的總成本金額,不可輕視。

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