試想一下我們非大企業家，僅是一般平民老百姓，當我們向金融機構借錢、申請貸款，他們僅能從我們個人信用報告，來評斷是否要借錢、核貸，也因此個人信用報告是一項應當長期培養的無形資產，它會影響未來我們和銀行打交道時，能不能爭取到更多利益。
而個人信用評分資料主要來自借貸資料、信用卡資料、使用支票紀錄、被查詢紀錄（被金融機構在聯徵查詢的紀錄），其中又以信用卡資料容易培養好的個人信用，而繼上一篇【申請信用卡如何提高核卡機率？】中提到的成功核卡後的四不要之一：不要只繳最低應繳金額，這篇要為大家揭露為何不建議這麼做？它對於信用有什麼影響？
信用卡循環利息怎麼算
所謂信用卡循環利息就是當你沒有繳全額繳款，會被每個月以複利去計算的利息費用。
我們透過以下這簡單例子，來了解何謂單利、複利（循環利息）。
簡單例子：假設現在你向銀行借1,000元，年利率100%，一年後要還2,000元。
若是同樣1,000元、年利率100%，但以複利兩期來算，一年後則要給銀行2,250元。在此案例中，本金僅有一千，所以僅相差 250元，但若是一萬、十萬、一百萬呢？
有另一案例如下：宋小姐所申辦之信用卡每月3日為結帳日，每月18日為繳款截止日，信用額度 NT$50,000，1/4～4/3適用循環年利率6.57%(日息萬分之1.8)，4/4～7/3適用循環年利率 6.57%(日息萬分之1.8)，上期全額繳清。
4月3日對帳單列示：3月13日新增NT$20,000(入帳日3月15日)，本期待繳總額NT$20,000，最低應繳金額為NT$2,000，循環信用利息NT$0。而宋小姐於4月18日繳足4月3日結帳對帳單之最低應繳金額NT$2,000，結欠餘額：20,000-2,000=NT$18,000。
5月3日結帳對帳單列示：4月12日新增消費NT$5,000（入帳日4月15日），本期待繳總額為NT$23,162，最低應繳金額NT$1,294，循環信用利息為NT$119。
最低應繳金額=5,000×10%+(20,000-2,000)×5%=NT$1,400，1,400+循環利息162=NT$1,562。
循環信用利息＝18,000× 0.018% ×50天(3/15～5/3)=NT$162。
由上述可發現：當只繳最低應繳金額時，會以上期未繳清全的剩餘款項去計算循環利息，待繳總金額及最低應繳金額都會再加上循環利息費用。而若有遲繳狀況，則又會在最低應繳金額增加一筆滯納金（違約金），短期來看似乎影響不大，但若長遠來看，則會平白無故多付很多不必要的費用。
循環利息不只是多繳錢而已
如果你以為循環利息只是會多付出一些金錢，哪可就大錯特錯了！
筆者認為影響最嚴重的是個人信用！
個人信用分數的評斷主要是從這五大方面切入，包含繳款行為、負債程度、負債型態、信用歷史長度、新貸款申請次數，而信用卡只繳最低應繳金額相當於你無法準時還款，當然會扣信用分數；從負債程度來看，未繳清全款，等同於現在負債於銀行，增加了自身的信用風險，信用理事長度更是中斷，從種種方面來看，選擇繳最低應繳金額真的是個人信用的大殺手！
如何管理個人信用
信用卡是培養個人信用的好方法，除了應當正確好好使用信用卡，更須做到核卡後四不要（可參考【申請信用卡如何提高核卡機率？】），若真的碰到卡費問題，建議不要選擇循環利息，可採轉信用貸款或債務整合方式，前者雖會使每月還款金額增加，但是屬於短痛，也有機會盡快恢復信用，加上在未動用循環利息前，信用分數相對較高，容易取得較優貸款條件，因此鼓勵有卡費問題的朋友盡量採取此方式去理債，而後者則是卡債已經拖太久時，個人信用無法符合信用貸款要求時可採用，須注意的是兩者的利率皆會低於循環利率頗多，對於有卡費問題者是相對較好的方案。
最後，希望這篇文章可以讓大家瞭解循環利息，也可以幫助到需要處理信用卡債務的朋友～
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