帶你簡單瞭解循環利息的弊害:千萬不要只繳最低應繳金額

  試想一下我們非大企業家,僅是一般平民老百姓,當我們向金融機構借錢、申請貸款,他們僅能從我們個人信用報告,來評斷是否要借錢、核貸,也因此個人信用報告是一項應當長期培養的無形資產,它會影響未來我們和銀行打交道時,能不能爭取到更多利益。

  而個人信用評分資料主要來自借貸資料、信用卡資料、使用支票紀錄、被查詢紀錄(被金融機構在聯徵查詢的紀錄),其中又以信用卡資料容易培養好的個人信用,而繼上一篇申請信用卡如何提高核卡機率?】中提到的成功核卡後的四不要之一:不要只繳最低應繳金額,這篇要為大家揭露為何不建議這麼做?它對於信用有什麼影響?

信用卡循環利息怎麼算

  所謂信用卡循環利息就是當你沒有繳全額繳款,會被每個月以複利去計算的利息費用。

  我們透過以下這簡單例子,來了解何謂單利、複利(循環利息)。

  簡單例子:假設現在你向銀行借1,000元,年利率100%,一年後要還2,000元。

若是同樣1,000元、年利率100%,但以複利兩期來算,一年後則要給銀行2,250元。在此案例中,本金僅有一千,所以僅相差 250元,但若是一萬、十萬、一百萬呢?

  有另一案例如下:宋小姐所申辦之信用卡每月3日為結帳日,每月18日為繳款截止日,信用額度 NT$50,000,1/4~4/3適用循環年利率6.57%(日息萬分之1.8),4/4~7/3適用循環年利率 6.57%(日息萬分之1.8),上期全額繳清。

  4月3日對帳單列示:3月13日新增NT$20,000(入帳日3月15日),本期待繳總額NT$20,000,最低應繳金額為NT$2,000,循環信用利息NT$0。而宋小姐於4月18日繳足4月3日結帳對帳單之最低應繳金額NT$2,000,結欠餘額:20,000-2,000=NT$18,000。

  5月3日結帳對帳單列示:4月12日新增消費NT$5,000(入帳日4月15日),本期待繳總額為NT$23,162,最低應繳金額NT$1,294,循環信用利息為NT$119。

最低應繳金額=5,000×10%+(20,000-2,000)×5%=NT$1,400,1,400+循環利息162=NT$1,562。

循環信用利息=18,000× 0.018% ×50天(3/15~5/3)=NT$162。 

  由上述可發現:當只繳最低應繳金額時,會以上期未繳清全的剩餘款項去計算循環利息,待繳總金額及最低應繳金額都會再加上循環利息費用。而若有遲繳狀況,則又會在最低應繳金額增加一筆滯納金(違約金),短期來看似乎影響不大,但若長遠來看,則會平白無故多付很多不必要的費用。

循環利息不只是多繳錢而已

  如果你以為循環利息只是會多付出一些金錢,哪可就大錯特錯了!

  筆者認為影響最嚴重的是個人信用

  個人信用分數的評斷主要是從這五大方面切入,包含繳款行為、負債程度、負債型態、信用歷史長度、新貸款申請次數,而信用卡只繳最低應繳金額相當於你無法準時還款,當然會扣信用分數;從負債程度來看,未繳清全款,等同於現在負債於銀行,增加了自身的信用風險,信用理事長度更是中斷,從種種方面來看,選擇繳最低應繳金額真的是個人信用的大殺手!

如何管理個人信用

  信用卡是培養個人信用的好方法,除了應當正確好好使用信用卡,更須做到核卡後四不要(可參考申請信用卡如何提高核卡機率?),若真的碰到卡費問題,建議不要選擇循環利息,可採轉信用貸款或債務整合方式,前者雖會使每月還款金額增加,但是屬於短痛,也有機會盡快恢復信用,加上在未動用循環利息前,信用分數相對較高,容易取得較優貸款條件,因此鼓勵有卡費問題的朋友盡量採取此方式去理債,而後者則是卡債已經拖太久時,個人信用無法符合信用貸款要求時可採用,須注意的是兩者的利率皆會低於循環利率頗多,對於有卡費問題者是相對較好的方案。

  最後,希望這篇文章可以讓大家瞭解循環利息,也可以幫助到需要處理信用卡債務的朋友~

Post your comment

發佈留言必須填寫的電子郵件地址不會公開。 必填欄位標示為 *