隨著人生階段來到青壯年，有穩定的工作、成家，不免會開始考慮買房問題，有些人認為有一間房子生活才安穩踏實，然而，低利息、高房價的現實矛盾讓人對買房卻步，加上買房後每個月都會有一筆固定支出需付房貸，以及不確定欲購買的房屋價格日後是否下跌，究竟該不該買房？付房租和房貸又有什麼差別？
本文將先說明房貸的構成內容，以及抵押舊屋換新屋的概念與房貸計算，若對於是否該買房、付房租與房貸差異有興趣瞭解更多，建議可以參考下篇【選擇房租或房貸，究竟在取捨什麼？】。
房貸頭期款與還款方式
買房常是一筆蠻大的金錢支出，通常會將選好的房屋給銀行鑑價、向銀行抵押房子進行貸款，而常聽到的「頭期款」就是買房或買車時，在分期付款中所需要先行支付的費用，申請房貸成功後銀行會撥款下來，貸款人就可拿貸款金加上頭期款去支付房屋價金。如果可貸成數是七成，那剩下的三成即是須自己準備的頭期款。須特別注意的地方是可貸成數為銀行對於房屋鑑價的趴數，並非購買時的房屋價格。
而房貸還款方式主要有三種，簡介如下：
1、本息平均攤還：
每月還款金額相同，方便控制固定支出，為最常見的還款方式。
2、本金平均攤還：
每月還款金額不相同，隨著每月應付利息減少，壓力逐漸減輕。（計算方式是每月本金償還金額相同，每月剩下的貸款餘額再乘以利率，因此每月利息不相同）
3、寬限期：
通常是前面 1 到 3 年只繳利息費用，之後再依本息平均攤還方式償還貸款。
抵押舊屋買新屋
如果舊屋還在抵押貸款，但隨著孩子長大、想舊屋換新屋，該怎麼辦？接下來要說明的例子是「先賣舊屋，後買新屋」的情形。
先提供面對換屋要有的概念：房子僅有在還完貸款時，才能塗銷抵押權、過戶房子。貸款的清償可以由申貸者（房屋賣家），或者轉移房貸給買家、買家代為清償。若是想等舊屋貸款清償完畢要換新屋的朋友，建議向銀行申請「提早清償部份本金」或「提早清償全部本金且申請塗銷抵押權」。（計算皆採本息平均攤還制）
☆「提早清償部份本金」後的每月還款金額
建議大家身邊若有閒錢、或者加薪，可以提早清償部分金額就提早還款，因為可以減少支付利息給銀行。
這裡假設一案例：有一市值 1,000 萬房子，貸款 700 萬，貸款利率 2%、貸款年限為 20 年，貸款人在 5 年後提前償還 50 萬，則第六年開始每個月要還多少金額？（試算建議直接搜尋＂每月還款金額試算＂，可直接輸入資訊跑出結果）
第六年先償還本金 50 萬後，貸款本金約剩下 500 萬元。
☆「提早清償全部本金」且「申請塗銷抵押權」
這部分要注意房貸違約金、綁約期的規定。貸款人提早清償全部本金，則不需再支付利息給銀行，銀行相對地受損，因此，銀行通常會限定前 3 年部的解約，也就是提早清償全部本金，且通常滿三年後、未到期前，會需要依期限而不同之比例給付銀行違約金。
違約金的規定針對以下三種狀況，每家銀行規定不同，申請貸款時需留意。
1、提前清償部份本金。
2、提前清償全部本金。
3、提前清償全部本金且申請塗銷抵押權。
房貸的注意事項
這裡統整以上提到的重要概念：
1、房貸支出不要超過月收入四成以上。（補充）
2、可貸成數為銀行對於房屋鑑價的趴數，非購買時的房屋價格。
3、申請房貸時要留意違約金、綁約期的規定，避免日後用到。
4、可以提早清償房貸本金就提早清償。
5、要賣掉抵押中的舊屋，需全部本金清償完，才能塗銷抵押權、過戶。
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