銀行為何不核貸？貸款前你要瞭解的四件事

　　銀行作為社會資金流通之處，讓借貸雙方可達成自己的需求，其主要獲利來自於存放款的利差、手續費或其他投資等。銀行放款給貸方會賺取較高的利息，將民眾存款則會給於較低的利息，當民眾存入閒置資金，銀行除了留下法定準備率，其他可能會放款、拿去投資其他金融標的，讓資金活用、效益最大化。

　　而本篇將說明的是關於銀行核貸的運作及相關眉角及注意事項，有需要的朋友請自行參考。

申請貸款的流程

　　主要步驟有以下：

留下聯繫資料、專員基本諮詢 → 提出申請（需準備相關資料） → 銀行照會（確認申請資料） → 銀行審核 → 申覆（非必要，對核貸條件無法接受時）→ 對保（和銀行簽訂借貸契約）→ 撥款

　　當我們在銀行頁面留下資料後，銀行會有專員來聯繫，建議大家可以利用第一次和銀行接觸的機會，先問清楚貸款條件、貸款流程與預估時間，並確認好申請所需資料，以利後續申請。而貸款申請需準備的資料，至少會有以下三項：

　　１、貸款申請書

　　２、收入證明 ex：薪資單

　　３、身分證、第二證件、印章

　　視貸款類別不同可能需要其他相關文件，例如房貸還需多準備土地及建物謄本、買賣契約書。

　　這裡小提醒，一旦提出貸款申請時，銀行就會調閱聯徵去檢視個人信用狀況，此調閱的動作會產生聯徵調閱的新業務註記，而3個月內聯徵調閱的次數是會影響與其他銀行申貸的條件、核貸通過機率。

　　銀行通常以電話照會確認申請人的任職公司，確認本人資料無誤，則進入審核，審核後銀行會給申請者核貸結果，包括金額與利率，若對於核貸條件不滿意時，則申貸者可進行申覆，因此，申覆是有需要才進行。最後，確認核貸條件沒問題則進入「對保」，和銀行專員面對面簽訂借貸契約、確認彼此權利與義務，簽完約銀行會在當天或者隔天就撥款了。

貸款為何無法成功？

　　貸款申請被婉拒的常見原因舉例：

１、信用評分等級問題

　    為信用小白或者信用有瑕疵者，銀行通常不會核貸，關於信用評分等級，詳細可參考上篇【信用評分－紅黃綠燈自己掌握】

　    需特別注意，如果在三個月內有三筆以上聯徵調閱的新業務，再申請貸款通常不會成功。

２、申請資料不實、不明確

　　比如銀行電話照會時發現你所填寫的任職公司你並非該公司的員工，或者收入狀況不明確，導致銀行無法確認你的還款能力。

3、負債比過高

　　負債比高低取決於各家銀行如何判定，而台灣銀行在放款時有個人薪資22倍的限制，即無擔保的貸款不得超過收入的22倍，因此，債務額大於薪資的22倍表示完全沒有信貸空間。另外，如果近期的債務過多，銀行也會擔心你的還款能力。

貸款流程還需要注意什麼？

這裡會提出兩個：一是財力證明檢附，二是對保注意事項。

一、財力證明檢附

　　不論申請何種貸款，銀行通常會要你繳交財力證明，銀行的目的在於確認你「是否有能力能按時還款？」

　　大家或許心裡會有疑惑說，如果沒有固定的薪資轉帳收入，但有不動產或一些存款，是否也能作為財力證明？

　　這裡要先提一個重點，財力證明分為「收入型」與「資產型」。

　    「收入型」包括薪資轉帳紀錄、每年的扣繳憑單及所得稅報稅資料，為穩定賺進多少錢的紀錄。

　    「資產型」包括不動產權狀、股票持有或基金投資等等，除了薪水收入，名下的其他資產。

　　對銀行來說「收入型」較為重要，因為它能證明你是否有足夠、穩定的收入。而「資產型」對銀行來說，它能證明你有其他財產，在必要時可以償還自身債務，相較於收入型證明，資產型可謂加分的證明。

二、對保注意事項

　　對保可謂貸款申請的最後臨門一腳，提供幾項注意事項供大家參考：

１、攜帶雙證件、印章、其它銀行所需文件。

２、簽約前注意看內容：雖然先前銀行已告訴你核貸條件了，但建議要仔細再看過一次合約，要注意的地方包含借貸利率、還款方式、還款年限、是否綁約及合約其他細項規定，避免契約上有不合理的規定，影響自身權益。

３、銀行會回頭查詢聯徵：如果你在銀行通知核貸成功後，有再去找其他銀行貸款，很可能在對保後聯徵查到有申請多家，會取消此次放款！

４、資料填寫謹慎小心：銀行之前沒有查到的項目，盡量避免填上去再被複審，建議填寫時要謹慎，不要填上對自己不利的資料。

貸款送件前必確認事項

　　最後，提醒若有要申請貸款，送件前建議先確認這幾件事：

　　　１、自己是否符合申請狀況

　　　２、所有申請程序與預期時間

　　　３、申請所需的文件與收入證明

　　　４、有沒有更適合你的方案

　　　５、方案細節要先有概念