銀行作為社會資金流通之處,讓借貸雙方可達成自己的需求,其主要獲利來自於存放款的利差、手續費或其他投資等。銀行放款給貸方會賺取較高的利息,將民眾存款則會給於較低的利息,當民眾存入閒置資金,銀行除了留下法定準備率,其他可能會放款、拿去投資其他金融標的,讓資金活用、效益最大化。

  而本篇將說明的是關於銀行核貸的運作及相關眉角及注意事項,有需要的朋友請自行參考。

申請貸款的流程

  主要步驟有以下:

留下聯繫資料、專員基本諮詢 提出申請(需準備相關資料) → 銀行照會(確認申請資料) → 銀行審核申覆(非必要,對核貸條件無法接受時)→ 對保(和銀行簽訂借貸契約)→ 撥款

  當我們在銀行頁面留下資料後,銀行會有專員來聯繫,建議大家可以利用第一次和銀行接觸的機會,先問清楚貸款條件、貸款流程與預估時間,並確認好申請所需資料,以利後續申請。而貸款申請需準備的資料,至少會有以下三項:

  1、貸款申請書

  2、收入證明 ex:薪資單

  3、身分證、第二證件、印章

  視貸款類別不同可能需要其他相關文件,例如房貸還需多準備土地及建物謄本、買賣契約書。

  這裡小提醒,一旦提出貸款申請時,銀行就會調閱聯徵去檢視個人信用狀況,此調閱的動作會產生聯徵調閱的新業務註記,而3個月內聯徵調閱的次數是會影響與其他銀行申貸的條件、核貸通過機率。

  銀行通常以電話照會確認申請人的任職公司,確認本人資料無誤,則進入審核,審核後銀行會給申請者核貸結果,包括金額與利率,若對於核貸條件不滿意時,則申貸者可進行申覆,因此,申覆是有需要才進行。最後,確認核貸條件沒問題則進入「對保」,和銀行專員面對面簽訂借貸契約、確認彼此權利與義務,簽完約銀行會在當天或者隔天就撥款了。

貸款為何無法成功?

  貸款申請被婉拒的常見原因舉例:

1、信用評分等級問題

     為信用小白或者信用有瑕疵者,銀行通常不會核貸,關於信用評分等級,詳細可參考上篇【信用評分-紅黃綠燈自己掌握

     需特別注意,如果在三個月內有三筆以上聯徵調閱的新業務,再申請貸款通常不會成功。

2、申請資料不實、不明確

  比如銀行電話照會時發現你所填寫的任職公司你並非該公司的員工,或者收入狀況不明確,導致銀行無法確認你的還款能力。

3、負債比過高

  負債比高低取決於各家銀行如何判定,而台灣銀行在放款時有個人薪資22倍的限制,即無擔保的貸款不得超過收入的22倍,因此,債務額大於薪資的22倍表示完全沒有信貸空間。另外,如果近期的債務過多,銀行也會擔心你的還款能力。

貸款流程還需要注意什麼?

這裡會提出兩個:一是財力證明檢附,二是對保注意事項。

一、財力證明檢附

  不論申請何種貸款,銀行通常會要你繳交財力證明,銀行的目的在於確認你「是否有能力能按時還款?」

  大家或許心裡會有疑惑說,如果沒有固定的薪資轉帳收入,但有不動產或一些存款,是否也能作為財力證明?

  這裡要先提一個重點,財力證明分為「收入型」與「資產型」。

     「收入型」包括薪資轉帳紀錄、每年的扣繳憑單及所得稅報稅資料,為穩定賺進多少錢的紀錄。

     「資產型」包括不動產權狀、股票持有或基金投資等等,除了薪水收入,名下的其他資產。

  對銀行來說「收入型」較為重要,因為它能證明你是否有足夠、穩定的收入。而「資產型」對銀行來說,它能證明你有其他財產,在必要時可以償還自身債務,相較於收入型證明,資產型可謂加分的證明。

二、對保注意事項

  對保可謂貸款申請的最後臨門一腳,提供幾項注意事項供大家參考:

1、攜帶雙證件、印章、其它銀行所需文件

、簽約前注意看內容:雖然先前銀行已告訴你核貸條件了,但建議要仔細再看過一次合約,要注意的地方包含借貸利率還款方式還款年限是否綁約合約其他細項規定,避免契約上有不合理的規定,影響自身權益。

3、銀行會回頭查詢聯徵:如果你在銀行通知核貸成功後,有再去找其他銀行貸款,很可能在對保後聯徵查到有申請多家,會取消此次放款!

4、資料填寫謹慎小心:銀行之前沒有查到的項目,盡量避免填上去再被複審,建議填寫時要謹慎,不要填上對自己不利的資料。

貸款送件前必確認事項

  最後,提醒若有要申請貸款,送件前建議先確認這幾件事:

   1、自己是否符合申請狀況

   2、所有申請程序與預期時間

   3、申請所需的文件與收入證明

   4、有沒有更適合你的方案

   5、方案細節要先有概念

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