銀行作為社會資金流通之處,讓借貸雙方可達成自己的需求,其主要獲利來自於存放款的利差、手續費或其他投資等。銀行放款給貸方會賺取較高的利息,將民眾存款則會給於較低的利息,當民眾存入閒置資金,銀行除了留下法定準備率,其他可能會放款、拿去投資其他金融標的,讓資金活用、效益最大化。
而本篇將說明的是關於銀行核貸的運作及相關眉角及注意事項,有需要的朋友請自行參考。
申請貸款的流程
主要步驟有以下:
留下聯繫資料、專員基本諮詢 → 提出申請(需準備相關資料) → 銀行照會(確認申請資料) → 銀行審核 → 申覆(非必要,對核貸條件無法接受時)→ 對保(和銀行簽訂借貸契約)→ 撥款
當我們在銀行頁面留下資料後,銀行會有專員來聯繫,建議大家可以利用第一次和銀行接觸的機會,先問清楚貸款條件、貸款流程與預估時間,並確認好申請所需資料,以利後續申請。而貸款申請需準備的資料,至少會有以下三項:
1、貸款申請書
2、收入證明 ex:薪資單
3、身分證、第二證件、印章
視貸款類別不同可能需要其他相關文件,例如房貸還需多準備土地及建物謄本、買賣契約書。
這裡小提醒,一旦提出貸款申請時,銀行就會調閱聯徵去檢視個人信用狀況,此調閱的動作會產生聯徵調閱的新業務註記,而3個月內聯徵調閱的次數是會影響與其他銀行申貸的條件、核貸通過機率。
銀行通常以電話照會確認申請人的任職公司,確認本人資料無誤,則進入審核,審核後銀行會給申請者核貸結果,包括金額與利率,若對於核貸條件不滿意時,則申貸者可進行申覆,因此,申覆是有需要才進行。最後,確認核貸條件沒問題則進入「對保」,和銀行專員面對面簽訂借貸契約、確認彼此權利與義務,簽完約銀行會在當天或者隔天就撥款了。
貸款為何無法成功?
貸款申請被婉拒的常見原因舉例:
1、信用評分等級問題
為信用小白或者信用有瑕疵者,銀行通常不會核貸,關於信用評分等級,詳細可參考上篇【信用評分-紅黃綠燈自己掌握】
需特別注意,如果在三個月內有三筆以上聯徵調閱的新業務,再申請貸款通常不會成功。
2、申請資料不實、不明確
比如銀行電話照會時發現你所填寫的任職公司你並非該公司的員工,或者收入狀況不明確,導致銀行無法確認你的還款能力。
3、負債比過高
負債比高低取決於各家銀行如何判定,而台灣銀行在放款時有個人薪資22倍的限制,即無擔保的貸款不得超過收入的22倍,因此,債務額大於薪資的22倍表示完全沒有信貸空間。另外,如果近期的債務過多,銀行也會擔心你的還款能力。
貸款流程還需要注意什麼?

這裡會提出兩個:一是財力證明檢附,二是對保注意事項。
一、財力證明檢附
不論申請何種貸款,銀行通常會要你繳交財力證明,銀行的目的在於確認你「是否有能力能按時還款?」
大家或許心裡會有疑惑說,如果沒有固定的薪資轉帳收入,但有不動產或一些存款,是否也能作為財力證明?
這裡要先提一個重點,財力證明分為「收入型」與「資產型」。
「收入型」包括薪資轉帳紀錄、每年的扣繳憑單及所得稅報稅資料,為穩定賺進多少錢的紀錄。
「資產型」包括不動產權狀、股票持有或基金投資等等,除了薪水收入,名下的其他資產。
對銀行來說「收入型」較為重要,因為它能證明你是否有足夠、穩定的收入。而「資產型」對銀行來說,它能證明你有其他財產,在必要時可以償還自身債務,相較於收入型證明,資產型可謂加分的證明。
二、對保注意事項
對保可謂貸款申請的最後臨門一腳,提供幾項注意事項供大家參考:
1、攜帶雙證件、印章、其它銀行所需文件。
2、簽約前注意看內容:雖然先前銀行已告訴你核貸條件了,但建議要仔細再看過一次合約,要注意的地方包含借貸利率、還款方式、還款年限、是否綁約及合約其他細項規定,避免契約上有不合理的規定,影響自身權益。
3、銀行會回頭查詢聯徵:如果你在銀行通知核貸成功後,有再去找其他銀行貸款,很可能在對保後聯徵查到有申請多家,會取消此次放款!
4、資料填寫謹慎小心:銀行之前沒有查到的項目,盡量避免填上去再被複審,建議填寫時要謹慎,不要填上對自己不利的資料。
貸款送件前必確認事項
最後,提醒若有要申請貸款,送件前建議先確認這幾件事:
1、自己是否符合申請狀況
2、所有申請程序與預期時間
3、申請所需的文件與收入證明
4、有沒有更適合你的方案
5、方案細節要先有概念
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